在本月底即將舉行的第九屆北京國(guó)際金融博覽會(huì)上，大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將云集一場(chǎng)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的分論壇，這是互聯(lián)網(wǎng)金融首次進(jìn)入北京金博會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度由此可見一斑。

現(xiàn)象1：三巨頭催熱互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在有多火？不妨先看看這條新聞——10月28日，百度理財(cái)平臺(tái)上線，發(fā)布了首個(gè)理財(cái)產(chǎn)品——由華夏基金提供的“華夏現(xiàn)金增利貨幣基金”。此前的一場(chǎng)“年化收益率8%”風(fēng)波讓百度的理財(cái)產(chǎn)品賺足了眼球，因此，該產(chǎn)品發(fā)布短短4個(gè)多小時(shí)銷售額便超過(guò)10億元。由于頁(yè)面訪問(wèn)量過(guò)大，百度理財(cái)平臺(tái)還一度宕機(jī)。

至此，百度、阿里巴巴、騰訊BAT三大巨頭齊聚互聯(lián)網(wǎng)金融。在三巨頭里，阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的動(dòng)作最多：今年2月，阿里巴巴的馬云、中國(guó)平安的馬明哲和騰訊的馬化騰聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已走完監(jiān)管審批流程，該公司將自身定位于“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”；

3月，阿里巴巴宣布籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)，主要業(yè)務(wù)范疇涉及支付、小貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等領(lǐng)域，為小企業(yè)和消費(fèi)者提供資金、支付、擔(dān)保等多種服務(wù)；

6月，阿里巴巴旗下的支付寶聯(lián)合天弘基金推出“余額寶”理財(cái)服務(wù)，支付寶用戶在手機(jī)端可以隨時(shí)充值到“余額寶”購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，“余額寶”賬戶內(nèi)的資金也可實(shí)時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、充話費(fèi)等。“余額寶”服務(wù)受到用戶熱捧，截至9月底，其資金規(guī)模已達(dá)到556.53億元，客戶數(shù)突破1300萬(wàn)，驚人的增速讓市場(chǎng)再一次見證了互聯(lián)網(wǎng)金融的神奇。

三巨頭中的騰訊也于8月初“下手”，騰訊旗下的微信平臺(tái)、財(cái)付通聯(lián)手華夏基金，推出了對(duì)接華夏現(xiàn)金增利貨幣基金的“活期通”。同時(shí)，財(cái)付通開始綁定微信平臺(tái)，以期在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域搶占一席之地。

除了三巨頭，今年７月新浪也發(fā)布了“微銀行”，可辦理開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)，向互聯(lián)網(wǎng)金融邁出了第一步。

現(xiàn)象2：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司涌現(xiàn)

除了傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛染指金融，市場(chǎng)上還涌現(xiàn)出很多互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司。目前，北京市海淀區(qū)已經(jīng)聚集了包括京東金融、百度小貸、拉卡拉、融360、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)等近百家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、第三方支付、金融電商、眾籌融資、商業(yè)保理等互聯(lián)網(wǎng)金融的細(xì)分領(lǐng)域掘金。

“當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融格局由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的開拓主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新等；在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域掘金的非金融機(jī)構(gòu)，主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、人人貸模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、理財(cái)平臺(tái)以及支付寶等第三方支付平臺(tái)等。”互聯(lián)網(wǎng)金融研究專家馬琳表示，資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

10月31日至11月3日，有著“中國(guó)金融第一展”之稱的第九屆北京國(guó)際金融博覽會(huì)將在北京展覽館舉行。值得關(guān)注的是，京東商城、易寶支付、網(wǎng)信、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園等一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將首度亮相北京金博會(huì)，以新穎、快捷、門檻低的金融產(chǎn)品和服務(wù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)技。

名詞解釋：互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。理論上，任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

從狹義的金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

分析1：互聯(lián)網(wǎng)公司為何紛紛染指金融？

遇上升瓶頸尋突破金融業(yè)利潤(rùn)率誘人

或許不少人心中都有一個(gè)疑問(wèn)，為什么互聯(lián)網(wǎng)公司都紛紛“不務(wù)正業(yè)”地跨界染指金融業(yè)？

對(duì)這個(gè)問(wèn)題，連奇虎360董事長(zhǎng)周鴻祎也表示看不懂。在10月18日舉行的“華夏之星”中國(guó)小企業(yè)公益大講堂北京站活動(dòng)中，周鴻祎發(fā)出疑問(wèn)：“為什么全中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)公司現(xiàn)在都奔著金融去了？為什么不能各自干點(diǎn)有意思的事情？美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)公司都各有各的地盤，不會(huì)一股腦兒地都做網(wǎng)絡(luò)銀行，做支付，但現(xiàn)在似乎全中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)公司都在做金融。我看不明白。我想我們最近還是踏踏實(shí)實(shí)做好安全領(lǐng)域的產(chǎn)品吧，不打算涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。”

那么，到底互聯(lián)網(wǎng)公司為何要將觸角伸向自己并不擅長(zhǎng)的金融呢？

對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心秘書長(zhǎng)李憲鐸有自己的見解，“金融行業(yè)是‘用別人的錢掙錢’的行業(yè)，杠桿率和利潤(rùn)率都相對(duì)較高，對(duì)于品牌號(hào)召力強(qiáng)、但在優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域遭遇上升瓶頸的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們來(lái)講，無(wú)疑是一個(gè)最理想的突破口。”

李憲鐸告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融巨頭盡管都是巨頭，但在盈利能力上，二者根本不是一個(gè)量級(jí)。“2012年，工商銀行的利潤(rùn)達(dá)到2387億元，而身為搜索行業(yè)龍頭的百度當(dāng)年凈利潤(rùn)只有104.56億元。”李憲鐸認(rèn)為，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)的巨大盈利差距，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一旦有機(jī)會(huì)，肯定會(huì)向金融業(yè)尋求發(fā)展。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以廣受追捧，在一定程度上反映了老百姓在投資理財(cái)方面遭遇的困局。互聯(lián)網(wǎng)觀察人士李忠存也表示，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)民眾的投資理財(cái)需求十分旺盛。來(lái)自知名金融理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)普益財(cái)富的數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)，金融理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量和發(fā)行規(guī)模近年以年均40%以上的速度增長(zhǎng)。百度的搜索數(shù)據(jù)也表明，用戶搜索請(qǐng)求中很大一部分與“理財(cái)”密切相關(guān)，且用戶規(guī)模和需求強(qiáng)度都呈持續(xù)上升的態(tài)勢(shì)。2012年至2013年，通過(guò)百度搜索引擎搜索投資理財(cái)類信息的用戶規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，今年金融理財(cái)類總搜索量每天達(dá)到3.3億

次。然而，與零售、個(gè)人銀行等交易“線上化”的熱潮相比，理財(cái)作為一個(gè)專業(yè)性較強(qiáng)的領(lǐng)域，并不為廣大老百姓所熟知，普通公眾的理財(cái)知識(shí)往往來(lái)自網(wǎng)絡(luò)，廣大網(wǎng)民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)使用金融業(yè)務(wù)的需求尚未得到滿足，他們迫切需要一種安全可靠、簡(jiǎn)單便捷的金融理財(cái)服務(wù)。洞察到這些變化和需求的百度、阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司，于是將金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，創(chuàng)新性地打造出面向大眾客戶的金融服務(wù)平臺(tái)，為各類用戶提供安全、高收益、簡(jiǎn)單易操作的理財(cái)服務(wù)。

分析2：互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)何在？

交易成本降低數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)明顯

金融對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司完全是一個(gè)陌生的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融領(lǐng)域的底氣來(lái)自何處？相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)公司又有哪些優(yōu)勢(shì)？

第一財(cái)經(jīng)研究院金融研究中心研究員李鈞認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融就是讓每個(gè)個(gè)體都有充分的權(quán)利和手段參與到金融活動(dòng)之中，在信息相對(duì)對(duì)稱中平等、自由地獲取金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為這樣的設(shè)想提供了可能，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了有力的支撐——社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量；云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能；數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付得以順利進(jìn)行；搜索引擎則使個(gè)體更加容易獲取信息。“比如阿里金融，由于它具有電商平臺(tái)，這就為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造了優(yōu)于其他放貸人的條件。互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的作用是：依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持，然后判斷是否可以放貸，這樣就可以較好地控制風(fēng)險(xiǎn)。”李鈞稱。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在支付、貸款、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的迅猛發(fā)展，正在給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)前所未有的沖擊。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇指出，互聯(lián)網(wǎng)金融正以如下三大優(yōu)勢(shì)沖擊銀行業(yè)——大幅降低交易成本、客戶服務(wù)口徑擴(kuò)大、對(duì)金融業(yè)未來(lái)方向的把控增強(qiáng)。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍也認(rèn)為，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在營(yíng)銷渠道、產(chǎn)品靈活性等方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的模式必將對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊。從長(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)仍是我國(guó)最有活力的行業(yè)之一，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融行業(yè)，必將給我國(guó)金融行業(yè)帶來(lái)更多的發(fā)展思路，使金融行業(yè)更具活力。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民泰金融研究所副所長(zhǎng)李德峰認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)公司手持大量客戶資源而缺乏變現(xiàn)能力，基金公司等理財(cái)機(jī)構(gòu)空有投資機(jī)會(huì)卻缺乏客戶資源。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)公司閑置的客戶資源和理財(cái)機(jī)構(gòu)閑置的投資機(jī)會(huì)都得到了激活，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司、理財(cái)機(jī)構(gòu)以及用戶來(lái)說(shuō)，是一件多方共贏的好事。

分析3：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)在哪兒？

虧損風(fēng)險(xiǎn)一樣存在

近兩年來(lái)，小額信貸模式、眾籌融資模式、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)模式等一系列新興金融特征模式迅速興起。但監(jiān)管的缺失也帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患，最近P2P網(wǎng)貸資金被挪作他用、賺取利差、甚至卷款潛逃的事件多有發(fā)生。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融從混沌走向有序、從野蠻發(fā)展逐漸回歸到一個(gè)有序發(fā)展的階段，則需要一個(gè)過(guò)程。而在這個(gè)過(guò)程中，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也存在于互聯(lián)網(wǎng)金融。

記者注意到，互聯(lián)網(wǎng)金融在如火如荼發(fā)展的過(guò)程中，有意無(wú)意地被互聯(lián)網(wǎng)公司淡化了風(fēng)險(xiǎn)，只強(qiáng)調(diào)高收益。

對(duì)此，濟(jì)安金信基金評(píng)價(jià)中心主任王群航介紹，傳統(tǒng)的基金銷售渠道都是“持牌”銷售，需要在投資者購(gòu)買基金產(chǎn)品之前完成風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，選擇適合其風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品。包括一些互聯(lián)網(wǎng)線上平臺(tái)，也需要證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的“第三方基金銷售機(jī)構(gòu)”牌照。而支付寶、百度均不是證監(jiān)會(huì)備案的第三方基金銷售機(jī)構(gòu)。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用旗下的支付寶、百付寶等支付渠道與基金公司合作購(gòu)買基金產(chǎn)品，有“借雞下蛋”“打擦邊球”的意思。

此外，“余額寶”“百發(fā)”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在宣傳材料中故意強(qiáng)化收益、淡化風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)提示不足，有可能讓投資者產(chǎn)生誤解，進(jìn)而產(chǎn)生法律糾紛。

華泰證券基金研究中心分析師王樂樂表示，貨幣基金屬于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的產(chǎn)品，但是并不等于沒有風(fēng)險(xiǎn)。歷史上出現(xiàn)過(guò)貨幣基金虧損的現(xiàn)象。此外，如果遇到大規(guī)模贖回，也面臨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

謹(jǐn)防非法吸儲(chǔ)和集資

中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)楊凱生不久前撰文指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財(cái)類業(yè)務(wù)中，缺乏對(duì)有關(guān)產(chǎn)品嚴(yán)禁變相吸收存款的規(guī)定，缺乏對(duì)其資金來(lái)源及應(yīng)用的嚴(yán)格要求及監(jiān)督辦法，也沒有針對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管手段。

不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融專家馬琳指出，到目前為止，相關(guān)監(jiān)管部門已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)放了不少牌照，積極信號(hào)非常明朗。現(xiàn)階段應(yīng)該客觀看待這個(gè)新生事物，探尋其本身發(fā)展存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。首先必須保證其不違背現(xiàn)有法律法規(guī)，在相關(guān)部門的審核監(jiān)督之下開展業(yè)務(wù)。因?yàn)樯鐣?huì)對(duì)其保持著較高的熱度，監(jiān)管部門目前也十分重視這個(gè)問(wèn)題。

值得注意的是，今年8月13日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉士余在北京出席2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)時(shí)，對(duì)金融業(yè)的“攪局者”——互聯(lián)網(wǎng)金融予以認(rèn)可，稱傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了互相博弈、互相促進(jìn)的態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新精神應(yīng)值得肯定。

但劉士余也明確指出，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)注意防范風(fēng)險(xiǎn)，兩個(gè)底線不能碰，不能擊穿：一是非法吸收公共存款，二是非法集資。他提醒互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者注意操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。劉士余同時(shí)表示，“(監(jiān)管)不會(huì)把行政手段——‘看得見的手’伸到健康發(fā)展的有機(jī)體里，該有什么就有什么，還是讓市場(chǎng)環(huán)境自己決定吧。”

分析4：互聯(lián)網(wǎng)金融是否存在監(jiān)管真空？

管理層無(wú)時(shí)不在監(jiān)管

這幫互聯(lián)網(wǎng)“野蠻人”踏入金融業(yè)，把互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷炒作的方式也帶進(jìn)這個(gè)領(lǐng)域，但高調(diào)的介入方式也不斷被監(jiān)管部門高度注視。

當(dāng)時(shí)，余額寶服務(wù)推出后就引發(fā)社會(huì)強(qiáng)烈關(guān)注，被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融一項(xiàng)殺手級(jí)應(yīng)用。但證監(jiān)會(huì)方面隨后表示，“余額寶”業(yè)務(wù)中有部分基金銷售支付結(jié)算賬戶未向監(jiān)管部門進(jìn)行備案，也未能向監(jiān)管部門提交監(jiān)督銀行的監(jiān)督協(xié)議，違反了相關(guān)規(guī)定。監(jiān)管部門要求支付寶就余額寶業(yè)務(wù)所涉及未備案的基金銷售支付結(jié)算賬戶限期補(bǔ)充備案，逾期未備案的，將進(jìn)行調(diào)查處罰。證監(jiān)會(huì)在肯定余額寶順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)大趨勢(shì)、支持其繼續(xù)創(chuàng)新的同時(shí)，強(qiáng)調(diào)支付寶開展業(yè)務(wù)需要履行相關(guān)程序，監(jiān)管部門會(huì)通過(guò)構(gòu)建有效監(jiān)管體系，保護(hù)投資人利益。

本周百度理財(cái)上線后，由于前期打出8%目標(biāo)年化收益率的旗號(hào)吸引眼球，證監(jiān)會(huì)第二天就表態(tài)稱，百度聯(lián)合華夏基金推出的理財(cái)計(jì)劃目標(biāo)年化收益率8%，不符合相關(guān)法律法規(guī)的要求。證監(jiān)會(huì)注意到百度已就相關(guān)報(bào)道予以澄清，下一步將根據(jù)百度及相關(guān)機(jī)構(gòu)報(bào)送的書面材料，對(duì)該業(yè)務(wù)合規(guī)性予以核查。事實(shí)上，證監(jiān)會(huì)的介入，導(dǎo)致10月28日百度宣傳的百度“百發(fā)”理財(cái)計(jì)劃并未如約亮相，該計(jì)劃由于是個(gè)理財(cái)組合，設(shè)計(jì)復(fù)雜，還在等證監(jiān)會(huì)的審核批準(zhǔn)。

在監(jiān)管方面，郭田勇形容，央行、銀監(jiān)會(huì)、地方金融辦對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還處在想管又怕管不好，又怕管了之后風(fēng)險(xiǎn)更大，出了事要擔(dān)責(zé)的“吃不透、拿不準(zhǔn)、分不清”的混沌狀態(tài)。郭田勇認(rèn)為，正是監(jiān)管層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的這種混沌狀態(tài)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了快速野蠻生長(zhǎng)的空間。

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